02确定保障额度和保险期限

我们需要考虑如果不幸发生风险事件，需要多少保额才能够解决问题，以及需要保险保障的时间有多长。

▲保障额度：

▲保障期限：

自然是越长越好，因为风险发生后，自己的身体健康状况可能会有所改变，有的保险可能就再也买不了了，或者或再买的话价格会比之前更贵。

如果保障额度与保障期限有冲突，以保额为重，再考虑保障期限。

03确定保费预算

我们需要仔细评估自己的经济状况，合理分配用于支付保费的预算。

不要过于高估自己的财务状况，因为保险是需要多年投保的。

现代家庭资产配置的分配参考如下：

04确定给谁买

在一个家庭中，不论哪个人遭受风险事件的冲击，都会对整个家庭的经济状况产生影响。因此，全家人都应该获得适当的保险保障。

首要目标是确定哪个人遭受风险事件对家庭经济影响最大，然后按照这个影响程度来排序。

正确购买顺序口诀：

先保大人，后保老人和小孩；

先保家庭经济支柱，后保其他经济支柱。

注意事项：千万不要只给小孩买保险，结果大人“裸奔”，父母健康平安才是孩子最坚实的后盾。

②整理保障缺口

我们需要检查已经拥有的保单，了解现有的保障涵盖了哪些内容，家庭成员还缺哪些保障。缺哪种就买哪种。

买保险不是“双十一囤货”，很多保险不能累积赔付，或者说有赔付限额，这一点一定要注意。

如果个人的保险知识没那么全面，建议先找保险顾问仔细聊一聊，或许还能省下一笔保费。

③整理家庭信息和健康档案

首先要确定家庭成员的年龄、职业、健康状况等信息；它们都会影响保险申请（保险投保需要保险公司审核）的结果。

特别是健康档案，包括体检报告、病历记录、家庭病史等，对保险申请的结果经常会产生重要影响，无法通过健康告知很可能会被保险公司“拒保”。

所以大家对个人或家庭成员的健康状况一定要有一个基本的了解，一定不能无视健康告知，不然很容易产生理赔纠纷。

注意：

一定要把健康状况如实告知保险顾问或代理人（尤其是带病投保人群），这样才能更好地为您挑选核保宽松或理赔宽松的合适产品，并协助你完成健康告知。

④选择保险产品

1.先购买保障型产品，再考虑储蓄型产品。

购买一定额度的纯保障险种，以满足家庭的基本风险保障需求。然后再考虑储蓄型险种，以实现财务规划的多元化。

2.先保障大风险，再保障小风险。

首要考虑覆盖大风险的险种，如重大疾病险、寿险。随后再考虑覆盖小风险的险种，如医疗险、年金险。

先为家庭的经济支柱购买保险，然后再考虑其他家庭成员。

经济支柱的稳定与否对家庭经济的影响最大，因此需要首先确保他们的风险得到妥善覆盖。

3.首先查看保险条款，然后关注保险公司的声誉。

阅读保险条款是了解保险产品覆盖范围的重要途径。同时，选择信誉良好的保险公司也是确保索赔顺利进行的关键。

⑤正式投保（如实告知）

在投保时，健康告知非常重要。

确保提供准确的健康信息，这将有助于避免未来的理赔问题。

通常来说，保险公司是否赔付取决于是否如实告知以及是否符合保险合同条款。

⑥合同确认

最后，当您获得保险合同后，要认真阅读合同条款，确认个人信息和合同内容是否正确无误后，再签署合同。

Joey总结：

最后要强调的是，保险是一种财务规划，需要不断进行年度检查和调整，以满足不断变化的需求。

购买保险后，不要忘记每年检查保险规划，发现不足和缺失，然后做出合理的调整。即使不能每年都检查，至少每3到5年检查一次也是必要的。

如果你有香港保险投保等需求或其他疑问，欢迎随时与港保进行联系。

我们有专业团队和您做具体沟通，帮助您分析需求、整理信息、查漏补缺，合理规划保险配置。

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